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電子銀行與第三方支付企業(yè)各有所長(zhǎng) 銀行和電信運(yùn)營(yíng)商紛紛投入
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（發(fā)布者：易營(yíng)銷(xiāo)站 發(fā)布時(shí)間：
2012/2/27
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從業(yè)務(wù)種類(lèi)的角度來(lái)看，電子銀行與第三方支付企業(yè)各有所長(zhǎng)，業(yè)務(wù)上盡管有交叉，整體而言卻是互補(bǔ)的。從電子支付產(chǎn)業(yè)鏈來(lái)看，電子銀行以其傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的電子化身的身份位居產(chǎn)業(yè)鏈上游，而其后生于民間的第三方支付則是產(chǎn)業(yè)鏈中游的一個(gè)環(huán)節(jié)。二者在整條產(chǎn)業(yè)鏈上相得益彰，遙相生輝。
回望2010年的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)，熱熱鬧鬧的電子商務(wù)出盡了風(fēng)頭，而其幕后英雄第三方電子支付也浮出水面，以其約1萬(wàn)億元的市場(chǎng)規(guī)模引得民營(yíng)支付企業(yè)、銀行和電信運(yùn)營(yíng)商紛紛投入，競(jìng)相爭(zhēng)奪。據(jù)艾瑞咨詢預(yù)測(cè)，到2012年，中國(guó)電子支付行業(yè)交易規(guī)模將超2萬(wàn)億元。
蛋糕誘人，也就無(wú)怪乎市場(chǎng)參與者的虎視眈眈。民營(yíng)支付企業(yè)以支付寶為代表，2004年成立以來(lái)一直以絕對(duì)優(yōu)勢(shì)占盡市場(chǎng)先機(jī)。最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，支付寶2010年第三季度的市場(chǎng)份額為50.03%，對(duì)手財(cái)付通以20.27%的市場(chǎng)份額位居第二。銀行方面，各大銀行加快電子銀行的步伐并進(jìn)行產(chǎn)品多樣化、差異化的建設(shè)，超級(jí)網(wǎng)銀2010年8月30日上線，標(biāo)志著央行亦介入到支付領(lǐng)域的蛋糕分食戰(zhàn)中。電信運(yùn)營(yíng)商與銀行的爭(zhēng)奪主要體現(xiàn)在移動(dòng)支付上，目前手機(jī)未能實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，也未能真正走入人們的生活，即源于電信運(yùn)營(yíng)商與銀行的利益分配問(wèn)題尚未達(dá)成一致。而始于2010年年底的第三方支付牌照的發(fā)放更是一石激起千層浪，由此引發(fā)了有關(guān)第三方支付的一系列討論。
有人認(rèn)為第三方支付企業(yè)的壯大將會(huì)對(duì)電子銀行的業(yè)務(wù)造成分流，又有人認(rèn)為央行發(fā)放第三方支付牌照的舉措映射了第三方支付民企將面臨生存困境。亂象紛紜、江湖混戰(zhàn)的背后，第三方支付企業(yè)該如何找準(zhǔn)自己的立足點(diǎn)？而電子銀行又該何去何從呢？
電子銀行的江湖
話說(shuō)明清年間，商品經(jīng)濟(jì)在中國(guó)十分發(fā)達(dá)，跨境貿(mào)易繁榮，京師百姓可以很容易買(mǎi)到正宗的福建安溪鐵觀音。然而，隨著大宗商品交易的不斷發(fā)展，白銀支付的局限性愈發(fā)凸顯：白銀從此地運(yùn)到彼地導(dǎo)致了到帳過(guò)慢；為了抵御劫匪而雇傭鏢師以及長(zhǎng)途運(yùn)輸導(dǎo)致了運(yùn)輸成本過(guò)高。因此，對(duì)匯兌的客觀需求催生出了銀行。道光初年(1821年)，在山西省平遙城西大街路南誕生了中國(guó)歷史上第一家銀行日升昌號(hào)。銀行成立最初的任務(wù)就是存貸款以及遠(yuǎn)程匯兌，這種業(yè)務(wù)也成為日后現(xiàn)代銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。
無(wú)獨(dú)有偶，世界上銀行的起源說(shuō)也跟存貸款和匯兌業(yè)務(wù)有關(guān)。意大利是現(xiàn)代銀行的發(fā)祥地，中世紀(jì)這里便有了威尼斯銀行。第一家真正意義上的現(xiàn)代銀行誕生于1694年，英國(guó)建立了歷史上第一家資本主義股份制的商業(yè)銀行——英格蘭銀行。此后的三個(gè)世紀(jì)里，銀行迅速蔓延至了歐美亞洲等地�，F(xiàn)代銀行是應(yīng)資本主義大生產(chǎn)方式而生，同時(shí)又加快了資本主義大生產(chǎn)的發(fā)展。
電子銀行顧名思義，就是傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，即銀行業(yè)務(wù)與管理運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)上延伸，其產(chǎn)生一方面來(lái)自于市場(chǎng)的需求，一方面來(lái)自于成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)環(huán)境。1991年4月1日，金融衛(wèi)星通信網(wǎng)正式投入試運(yùn)行。1996年下半年開(kāi)始建設(shè)中國(guó)金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)，組成了天地互為備份、互為補(bǔ)充的中國(guó)金融數(shù)據(jù)信息網(wǎng)。電子銀行的業(yè)務(wù)包括自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行。其中，網(wǎng)上銀行指銀行通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來(lái)的新興業(yè)務(wù)。主要包括基本業(yè)務(wù)、網(wǎng)上投資、網(wǎng)上購(gòu)物、個(gè)人理財(cái)、企業(yè)銀行及其他金融服務(wù)。1997年，招商銀行一馬當(dāng)先，推出“一網(wǎng)通”業(yè)務(wù)，成為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的首位探路者。1998年，中國(guó)銀行率先開(kāi)通了網(wǎng)上銀行。而建行、工行、農(nóng)行等陸續(xù)跟進(jìn)。近些年，隨著信息化在中國(guó)的逐漸鋪開(kāi)，網(wǎng)上支付的交易額呈現(xiàn)出前所未有的爆發(fā)性增長(zhǎng)。比如，僅民生銀行2010年的網(wǎng)上理財(cái)銷(xiāo)售額就超過(guò)了500億元。
第三方支付的今生
2005年，站在瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)11的演講臺(tái)上，中國(guó)民營(yíng)企業(yè)家的代表馬云首次提出了“第三方支付平臺(tái)”這一概念。馬云在會(huì)上表示，電子商務(wù)，首先應(yīng)該是安全的電子商務(wù)。一個(gè)沒(méi)有安全保證的電子商務(wù)環(huán)境，是沒(méi)有真正的誠(chéng)信和信任而言的。然而，要安全解決安全問(wèn)題，需先從交易環(huán)節(jié)入手。馬云誓要用淘寶這只揚(yáng)子鱷擊敗太平洋里的鯊魚(yú)eBay，卻發(fā)現(xiàn)C2C的核心問(wèn)題是支付。
支付寶誕生于2004年，這之前包括淘寶在內(nèi)的網(wǎng)上交易均采取傳統(tǒng)的匯款方式以及借助網(wǎng)上銀行的支付平臺(tái)而進(jìn)行銀行卡、電子支票和電子現(xiàn)金的支付方式。這兩種模式手續(xù)繁瑣、效率極低，愈發(fā)成為電子商務(wù)飛速發(fā)展的障礙。如果能有這樣一個(gè)平臺(tái)，可以將銀行與C2C網(wǎng)站連在一起，用戶在下單的時(shí)候，可以直接通過(guò)網(wǎng)關(guān)進(jìn)行支付購(gòu)買(mǎi)，那該是一件多么便捷與高效的事情。支付寶應(yīng)運(yùn)而生。
所謂的“第三方支付平臺(tái)”，是指由非金融的第三方機(jī)構(gòu)投資運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)上支付平臺(tái)，而第三方支付則是基于互聯(lián)網(wǎng)，提供線上和線下支付渠道，完成從用戶到商戶的在線貨幣支付、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等系列過(guò)程的一種支付交易方式�；ヂ�(lián)網(wǎng)支付是重頭戲。2004年支付寶成立時(shí)，國(guó)內(nèi)已有中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行等數(shù)家商業(yè)銀行成立了電子銀行，并開(kāi)展了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。但由于銀行體系整體的思維尚未從傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)中跳脫出來(lái)。給人以距離感的網(wǎng)上銀行給了第三方支付平臺(tái)一個(gè)機(jī)會(huì)，利用“信用缺位”，淘寶憑借自己海量用戶的人氣催生出了支付寶。而支付寶反過(guò)來(lái)又極大地促進(jìn)了淘寶的發(fā)展。之后的模仿者中只有騰訊拍拍和財(cái)付通學(xué)得還算有模有樣。
有人擔(dān)憂第三方支付的出現(xiàn)會(huì)對(duì)網(wǎng)上銀行造成沖擊，而事實(shí)上，第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)培育了用戶對(duì)于網(wǎng)上銀行的使用習(xí)慣，網(wǎng)上銀行因?yàn)榈谌街Ц抖杆俦淮蟊娊邮懿⒊势占皯B(tài)勢(shì)。
大規(guī)模的網(wǎng)購(gòu)和較高用戶認(rèn)可度使得處于產(chǎn)業(yè)鏈上游的網(wǎng)上銀行亦是贏家。2010年，支付寶已與62家國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行合作，占國(guó)內(nèi)170多家銀行的近三分之一，而超過(guò)46萬(wàn)商戶選擇使用支付寶。截止到2010年12月，支付寶的注冊(cè)用戶已突破5.5億。這是第三方支付企業(yè)的成績(jī)，更是網(wǎng)上銀行的機(jī)遇。
井水不犯河水
近來(lái)關(guān)于第三方支付國(guó)家隊(duì)圍剿民營(yíng)隊(duì)的說(shuō)法鋪天蓋地。事實(shí)上，頒發(fā)第三方支付的牌照只是提高了支付的政策性門(mén)檻，隨此而倒下的將是一批中小支付企業(yè)，而像支付寶、財(cái)付通這樣的大企業(yè)只要過(guò)了這一關(guān)，業(yè)務(wù)上便不會(huì)受到太大影響。據(jù)支付寶相關(guān)人士透露，支付寶自始至終緊守支付管道的定位，從未越俎代庖去進(jìn)行結(jié)算業(yè)務(wù)。
面對(duì)公眾的質(zhì)疑，第三方支付企業(yè)應(yīng)該找準(zhǔn)自身的定位。首先，繼續(xù)發(fā)揮服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，樹(shù)立較高公信度，完善信用中介角色；其次，要形成與網(wǎng)上銀行、銀聯(lián)在線支付互補(bǔ)的思維，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新；第三方支付商的核心競(jìng)爭(zhēng)力體現(xiàn)在可以為用戶提供強(qiáng)大的數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)，如：避開(kāi)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，為用戶提供財(cái)務(wù)報(bào)表、數(shù)據(jù)分析、管理咨詢分析等銀行不愿提供也無(wú)法提供的增值服務(wù)；個(gè)性化、定制化的服務(wù)將是第三方支付未來(lái)的藍(lán)海。經(jīng)市場(chǎng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，第三方支付企業(yè)的特殊化、差異化服務(wù)能迅速得到用戶的認(rèn)同。
目前，通過(guò)第三方支付進(jìn)行信用卡充值、煤氣水電費(fèi)交納、購(gòu)物、購(gòu)買(mǎi)游戲幣、買(mǎi)機(jī)票已不新鮮，而2010年第三方支付企業(yè)的兩個(gè)新動(dòng)作昭示了民營(yíng)企業(yè)的無(wú)限創(chuàng)造力并穩(wěn)步向前發(fā)展。隨著國(guó)內(nèi)金融業(yè)的不斷發(fā)展，而各家銀行獨(dú)立作戰(zhàn)，每家銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)售賣(mài)不同基金，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)消費(fèi)者無(wú)法對(duì)全部基金進(jìn)行比對(duì)后進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。鑒于此，2010年5月30日，匯付天下的“天天盈”基金超市正式上線，盡管該網(wǎng)站2010年只有11家基金在售，與包括中國(guó)銀行、招商銀行等10家銀行合作。但是，該網(wǎng)站表示，對(duì)這一個(gè)領(lǐng)域十分看好，目標(biāo)是將“天天盈”做成匯集大部分基金產(chǎn)品的超市，用戶到此可享受到一站式購(gòu)基金的便利。而2011年年初，易寶支付平臺(tái)上增加了“易寶車(chē)險(xiǎn)理賠通”的產(chǎn)品，車(chē)主可通過(guò)支付平臺(tái)進(jìn)行索賠。第三方支付向著品類(lèi)豐富的支付道路上邁進(jìn)。
相對(duì)于第三方支付的藍(lán)海一片，銀行還遠(yuǎn)未到與民營(yíng)第三方支付企業(yè)爭(zhēng)利的地步。目前，支付市場(chǎng)的主要業(yè)務(wù)仍然為銀行所掌控，而銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多，涉及到國(guó)計(jì)民生的方方面面。之所以出現(xiàn)第三方支付業(yè)務(wù)的覆蓋式增長(zhǎng)，根本原因在于銀行僵硬的體制及僵化的思維。中國(guó)建設(shè)銀行電子銀行部總經(jīng)理徐捷對(duì)媒體表示：“面對(duì)這樣的挑戰(zhàn)，我認(rèn)為銀行自身的服務(wù)要跟上，銀行的網(wǎng)上支付方式得有一些改善。目前也有一些銀行和第三方機(jī)構(gòu)合作，比如建行和阿里巴巴合作成立了網(wǎng)絡(luò)銀行，主要解決中小企業(yè)貸款問(wèn)題。目前來(lái)看，與第三方支付機(jī)構(gòu)的溝通顯得比較重要。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下，銀行所普遍面臨的重要問(wèn)題就是，如何實(shí)現(xiàn)從實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)模型到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)服務(wù)模型的轉(zhuǎn)變�！�
銀行若不從以產(chǎn)品為中心的思路轉(zhuǎn)變?yōu)橐匀藶橹行牡乃悸�，�?shì)必將走入死胡同。若在第三方支付的市場(chǎng)上與民營(yíng)企業(yè)拼個(gè)你死我活的話，銀行最終收獲的只能是用戶對(duì)第三方支付企業(yè)所產(chǎn)生的有如對(duì)悲情英雄般的同情。能體現(xiàn)小格調(diào)、窄心胸的策略與步驟為國(guó)內(nèi)銀行所不應(yīng)為也。因此，無(wú)論是第三方支付企業(yè)還是銀行，原本是可以和諧共存、親如兄弟的。只要，每個(gè)人都站在自己的土地上，把根扎在土里。
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