2011年上半年，頻頻曝出因央行上調(diào)利率和存款準(zhǔn)備金率，導(dǎo)致中小企業(yè)停產(chǎn)或者半停產(chǎn)，甚至出現(xiàn)大規(guī)模扎堆倒閉的消息，中小企業(yè)融資難的問(wèn)題不可忽視。針對(duì)這一情況，各家商業(yè)銀行該如何做才能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)在風(fēng)險(xiǎn)中緊緊抓住中小企業(yè)融資這一“埋在地雷下的黃金”呢？《金融投資報(bào)》記者帶著這個(gè)問(wèn)題，采訪了銀行聯(lián)合信息中心總經(jīng)理符文忠先生。
記者：您能為我們大致分析一下今年中小企業(yè)的現(xiàn)狀嗎？
符文忠：在銀根一再緊縮，貨幣政策持續(xù)偏緊的影響下，今年以來(lái)中小企業(yè)融資，特別是間接融資難上加難，而與之相反的是，實(shí)際貸款利率卻節(jié)節(jié)攀高。比如，在民營(yíng)企業(yè)和中小企業(yè)居多的浙江溫州，上半年的信貸形勢(shì)不容樂(lè)觀。人行溫州中心支行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2011年一季度溫州新增貸款投放總額為238.28億元，相當(dāng)于2010年同期投放量的66.5%。同時(shí)，作為我國(guó)中小企業(yè)集聚的另一個(gè)重要區(qū)域珠三角地區(qū)，受存款準(zhǔn)備金率的上調(diào)、人民幣升值、企業(yè)成本上升、原材料價(jià)格攀升以及融資困難等因素的影響，上半年中小企業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)整體盈利下滑的趨勢(shì)，大量中小企業(yè)已經(jīng)或正在面臨空前的生存危機(jī)，而外向型中小企業(yè)卻首當(dāng)其沖。
記者：我們知道，融資困難長(zhǎng)期以來(lái)都是中小企業(yè)面臨的重要問(wèn)題，2011年以來(lái)，在貨幣政策緊縮的背景下，中小企業(yè)融資成本一路水漲船高。那到底是什么原因?qū)е轮行∑髽I(yè)融資難問(wèn)題頻頻出現(xiàn)的呢？
符文忠：中小企業(yè)融資問(wèn)題出現(xiàn)的原因是多方面的，比如信息不對(duì)稱(chēng)是商業(yè)銀行不愿意給中小企業(yè)貸款的主要原因，和那些大型的企業(yè)相比，掌握一家中小企業(yè)的財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)狀況，相對(duì)困難。具體來(lái)說(shuō)，我認(rèn)為主要有以下幾個(gè)：一是缺乏專(zhuān)門(mén)為小企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)的縣域和村鎮(zhèn)銀行。二是中小企業(yè)信用度低且缺少相應(yīng)的抵押品。三是融資時(shí)間長(zhǎng)，中小企業(yè)貸款的審批手續(xù)嚴(yán)格。四是銀行系統(tǒng)中沒(méi)有建立健全的中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，而中小企業(yè)自身跨行業(yè)、跨區(qū)域分布較大，因此銀行區(qū)分和鑒別優(yōu)質(zhì)型的中小企業(yè)難度較大。這導(dǎo)致很多商業(yè)銀行不敢貸款給中小企業(yè)。
總的來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)融資難問(wèn)題既有長(zhǎng)期的瓶頸，也有短期的制約，既有客觀的因素，也有主觀的原因，既有老問(wèn)題，也有新情況。總體而言，中小企業(yè)融資難題不是短時(shí)間就能輕易解決的問(wèn)題，這需要銀企的共同努力。
記者：據(jù)了解，由于存在著信息不對(duì)稱(chēng)、擔(dān)保困難等諸多原因，中小企業(yè)金融服務(wù)市場(chǎng)既充滿著激烈競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)又存在著巨大風(fēng)險(xiǎn)。但是中小企業(yè)業(yè)務(wù)的前景是非常廣闊的，開(kāi)展中小企業(yè)融資服務(wù)業(yè)務(wù)應(yīng)該走怎樣的道路，對(duì)各家商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，都是一個(gè)考驗(yàn)其經(jīng)營(yíng)智慧的課題，在面對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行到底該如何做呢？
符文忠：是的，在集團(tuán)客戶(hù)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)白熱化、市場(chǎng)份額瓜分殆盡的背景下，中小企業(yè)金融服務(wù)市場(chǎng)以其龐大的客戶(hù)群體，巨大的開(kāi)發(fā)潛力和優(yōu)越的扶持政策，吸引了越來(lái)越多的商業(yè)銀行來(lái)開(kāi)發(fā)這一市場(chǎng)。當(dāng)前，各家銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到中小企業(yè)這一巨大的群體必將為金融服務(wù)提供更多的市場(chǎng)和機(jī)遇。
商行在面對(duì)中小企業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)，我認(rèn)為應(yīng)該注意一下幾點(diǎn)：首先，商業(yè)銀行需要多推出一些結(jié)合中小企業(yè)融資的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，幫助中小企業(yè)融資，如自然人擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)融資等。其次，針對(duì)銀企信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，商業(yè)銀行在與中小企業(yè)的業(yè)務(wù)往來(lái)中，利用銀行逐漸健全的資信評(píng)估體系搜集該企業(yè)全面的信息，減少信息不對(duì)稱(chēng)，并采用信貸積分方法，有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。最后，各家商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)不同的企業(yè)采用不同的定價(jià)模式，節(jié)約自己的成本。對(duì)于與銀行業(yè)務(wù)量小、尚未建立穩(wěn)定業(yè)務(wù)關(guān)系的中小企業(yè)，采用價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模式。對(duì)于已與銀行建立了穩(wěn)定業(yè)務(wù)關(guān)系的中小企業(yè)，采用客戶(hù)盈利能力分析模式。
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